Petrovskoe-omr.ru

Петровское ОМР
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Принцип работы андеррайтера в банке

Андеррайтер в банке: кто это и сколько зарабатывает?

Андеррайтерами называют специалистов, оценивающих информацию о клиенте, подавшем заявку на выдачу кредита. Это необходимо для минимизации кредитных рисков. Проанализировав сведения, андеррайтер решает, в состоянии ли заемщик вернуть кредит. Если заключение положительное, требуемые средства предоставляются. В противном случае клиенту отказывают в выдаче ссуды или корректируют условия, на которых она выдается. Процедура проверки называется андеррайтингом (с английского «подписывание»).

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг – это целый комплекс услуг, заключающийся в сборе информации о субъектах финансовых отношений, оценке рисков при заключении договора, связанного с финансовыми услугами, а также в сопровождении самой сделки с оформлением и проверкой документов. В зависимости от типа финансового рынка, на котором работает андеррайтер, он дает рекомендации по величине процентной ставки кредита, сумме страховой премии, параметрам выпускаемых ценных бумаг.

Термин «андеррайтинг» (в переводе с английского – «подписка») возник, когда лицо, принимающее риск, вписывало в договоре об оказании каких-либо финансовых услуг свое имя под суммой, которую оно готово выплатить за определенную премию. Это было развитием простой схемы коллективной ответственности, когда селяне скидывались в общий фонд, чтобы помочь тому, у кого сгорит дом. В новом варианте определенное лицо или компания соглашалось на премию, скажем, в 10 дукатов, однако имело обязательство при некоторых условиях (корабль с товаром не придет в порт) выплатить заметно больше.

Впервые практиковать такую схему сотрудничества стали как раз во времена становления морского страхования в XIV–XV веках. Кроме того, даже в древнейшие времена ростовщики оценивали платежеспособность заемщика – следовательно, проводили примитивный банковский андеррайтинг. Хотя такое название за этими видами услуг закрепилось лишь в XX веке.

Распространение термина было связано с появлением и быстрым расширением услуг кредитования, страхования и торгов ценными бумагами на биржах. Сегодня андеррайтинг является одной из ключевых услуг в финансовом мире, без которой не обходится ни один кредитный или страховой договор, а также практически ни один процесс выпуска ценных бумаг.

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг до недавних пор был прерогативой Запада, но уже сейчас он активно начал развиваться и в России. Андеррайтинг в банке: что это и как он проводится — можно узнать из этой статьи.

Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита. Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы. Каждая банковская организация работает по собственной системе.

Андеррайтинг в банке: три базовых направления

  1. Оценка уровня доходов. Оцениваются суммарные доходы клиента любого характера. Здесь могут быть приняты к сведению доходы от трудовой деятельности, депозитов, продажи имущества или предпринимательской деятельности.
  2. Анализ кредитной истории. Оцениваются критерии обязательности и платежеспособности клиента.
  3. Вероятность обеспечения взятого кредита. Если это необходимо, то банк может запросить обеспечение кредита. В этом качестве могут выступить движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, дебиторские счета (для юр.лиц), товарно-материальные ценности и т.д.

2 типа андеррайтинга в банке: особенности и отличия

  1. Автоматический андеррайтинг (скоринг). Данный тип андеррайтинга характерен для экспресс-займов или же POS-кредитования. Вся процедура проверки проводится с помощью специальной программы, поэтому здесь нужен всего один специалист андеррайтинга, который вводит исходные данные клиента. Занимает такая проверка 5 минут – 2 часа.
  2. Индивидуальный андеррайтинг. Этот тип проверки применяется при ипотечном кредитовании, кредитовании на крупные суммы или же при кредитовании юридических лиц. Индивидуальным андеррайтингом занимается отдел андеррайтинга, который объединяет функции юристов, службы безопасности и кредитных инспекторов. В его обязанности входит доскональная проверка всех данных, поступивших от клиента и о клиенте. На индивидуальный андеррайтинг отводится от 24 часов до 14 дней.

Процедура андеррайтинга: от и до

Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит. После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту. Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита.

  1. Изначально отдел андеррайтинга определяется с типом проверки (скоринг или индивидуальный андеррайтинг). Для скоринга все данные уже имеются в анкете заемщика, и их остается только ввести в программу и получить результат. После чего андеррайтер должен соотнести все риски и принять окончательное решение.
  2. Для индивидуального андеррайтинга придется провести более детальную проверку. Специалистам предстоит оценить уровень доходов клиента и подтвердить достоверность предоставленных справок и деклараций. В случае сомнений они могут отправить запрос в ФНС или на предприятие, которое выдало 2-НДФЛ. Практикуются личные звонки рабочему руководству клиента, а в некоторых случаях банки подтверждают уровень дохода из своих неофициальных источников. Полученные доходы клиента сравниваются со средними зарплатами в его профессиональной отрасли и анализируются темпы ее прироста за год. На основе этих данных делается окончательный вывод об уровне доходов заемщика.
  3. Почти одновременно с проверкой доходов специалисты уточняют возможность обеспечения кредита:
  • в порядке ли все документы на заявленное имущество;
  • на самом ли деле заемщик является собственником машины, квартиры, дачи;
  • не заложено ли данное имущество в других банках;
  • нет ли на имуществе судебного ареста.
Читать еще:  Заработная плата дипломатов в России

4. Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй). В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента. На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.

5. После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение.

Итоговые результаты андеррайтинга

По результатам андеррайтинга банк может принять 3 решения:

  1. Отрицательный ответ – банк отказывает в предоставлении кредита.
  2. Положительный ответ – банк одобряет заявку на кредит и клиент может приступить к процедуре оформления.
  3. Банк может выдать кредит, но с условиями отличными от заявленных. Например, банк может выдать кредит на сумму меньше запрашиваемой или же предложить увеличить срок кредитования.

Андеррайтинг по методике Сбербанка. Пример

Такое понятие как андеррайтинг Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране. На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть. В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.

Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:

  1. Коэффициенты ликвидности. Показывают, насколько собственные денежные или имущественные средства клиента способны покрыть кредит.
  2. Коэффициент наличия собственных денег. Означает, какова доля личных средств в общем объеме финансов предприятия (для юр.лиц) и в совместном имуществе (при долевом владении).
  3. Показатели оборачиваемости и рентабельности. Ориентированы на предприятия и показывают долю чистой прибыли в общей выручке.

После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:

  • первая категория — кредитование не вызывает сомнений.
  • вторая категория — требуется индивидуальный, взвешенный подход.
  • третья категория – кредитование несет повышенные риски.

Советы заемщику: как пройти процедуру андеррайтинга

Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:

  1. Заранее подготовить полный пакет документов, включая все копии и дополнительные справки.
  2. Иметь одного или двух поручителей.
  3. Предоставить данные не только о заработной плате, но и о доходах с депозитов, продажи квартиры и.т. д. Это увеличит общую сумму ваших доходов за расчетный период.
  4. Исправно погашать долги, в том числе автомобильные штрафы и платежи ЖКХ. Это докажет вашу платежеспособность и обязательность.

Аналитик и психолог в одном лице

Вообще-то работа андеррайтера — это гораздо больше, чем просто занимательные истории. На этих людях лежит колоссальный груз ответственности, ведь именно от их работы зависит качество ссудного портфеля и в конечном итоге состояние самого банка.

«Как строится мой рабочий день? Да очень просто: выпил чашку кофе — и поехали!» — улыбаясь, говорит Семен. На самом деле после чашки утреннего кофе начинается сложный процесс сбора и анализа информации о каждом потенциальном заемщике. Его можно разделить на три этапа: идентификация заемщика, оценка риска и принятие решения.

К андеррайтеру заявка попадает после проверки в службе безопасности. Грубое мошенничество, вроде поддельных справок и прочих документов, отсекается сразу. Отделу андеррайтинга остается сложная аналитическая работа.

Стандартная скоринговая система у андеррайтера с опытом заложена в голове. Для начала оцениваются сухие факты, изложенные в заявке. В первую очередь важно понять, кто перед вами: мужчина или женщина, какого возраста, где и кем он работает, есть ли у него семья?

Семен Гиль:

Следующий этап — оценка платежеспособности и кредитной истории, сбор и анализ информации из открытых источников. Андеррайтер внимательно изучит не только то, как человек раньше платил по кредитам, но и то, каковы перспективы отрасли, в которой он занят, какие обороты у компании, где он работает. Проследят в банке даже за тем, что потенциальный заемщик постит в соцсетях. «Когда-то это была наша фишка: мы включили соцсети в методику анализа заемщика, когда никто об этом еще не говорил. Сегодня это делает почти каждый банк», — говорит Семен Гиль.

Читать еще:  Профессия – экономист-международник

Не первый год банки пытаются получить доступ к базам Пенсионного фонда и налоговой, чтобы по отчислениям в ПФР и ФНС понимать, сколько человек реально зарабатывает. Но пока такой привилегии добился только Сбербанк. Других участников рынка к заветной информации еще не подпускают. Хотя и государство из такого информационного обмена могло бы извлечь пользу: сравнивая отчисления в пенсионный фонд и озвучиваемый человеком уровень зарплаты, можно было бы вычленять компании, в которых принято платить «серые» зарплаты.

За тем, чтобы андеррайтеры выполняли свою работу честно и качественно, следит не только служба безопасности банка, но и ЦБ. По законодательным нормам, зарплата таких сотрудников зависит не только от количества выданных в прошлом месяце ссуд, но и от просрочек по кредитам, выданным за последние три года. Любителям откатов и взяток тут не место.

Кроме заочного анализа человека, желающего получить кредит в банке, часто требуется и личное интервью. В андеррайтеры берут людей с экономическим или математическим образованием, но каждый из них должен быть еще и хорошим психологом. «У нас есть два-три проверочных вопроса, по ответам на которые можно четко понять, врет вам человек или нет, стоит ли ему доверять?» — говорит Семен. Какие именно это вопросы — профессиональная тайна.

Именно личностные характеристики, а не размер зарплаты, как принято считать, могут стать решающим фактором в принятии положительного решения по кредиту.

Семен Гиль:

— Основной фактор риска в кризис — это потеря работы либо уменьшение заработной платы. Вот почему сейчас личность и профессионализм стали для нас более важными критериями. Они могут сказать нам гораздо больше, чем сухие цифры, даже если это скоринговый балл заемщика или размер его официальной зарплаты. Тот, кто сегодня получает хорошие деньги, завтра может остаться без работы. И нам важно понять, как человек будет вести себя в подобной стрессовой ситуации, сможет ли быстро найти новую работу или альтернативный источник дохода.

В день каждый андеррайтер обрабатывает в среднем по 5–7 заявок. В год через него проходит более тысячи человеческих историй. «Главное — самому при такой насыщенной и непростой работе не превратиться в машину. Не начинать видеть только черное и белое: слишком молод — отказать, странная цель — отказать, просрочка в кризис 2008 года — отказать… Для нас нет черного и белого, все серое. Но и у серого есть миллионы оттенков, в которых нам предстоит разобраться», — философски заключает Семен.

Как проходит процедура?

Процесс андеррайтинга начинает свое действие с порога кредитного учреждения, так как опытный специалист может сразу же оценить потенциального заемщика до подачи заявки. Как только заявка создана, она отправляется в соответствующее отделение, где начинаются проверки по предоставленным сведениям. Также осуществляется запрос в иные организации. Банк старается обезопасить себя со всех сторон, поэтому анализ осуществляется как с аналитической стороны, так и с практической.

Тип проверки

Для начала специалистам стоит определиться с типом проверки: скоринг это или же индивидуальная проверка.

Для первого метода достаточно информации в анкете, что позволяет внести лишь данные одному специалисту в программу и получить результат. После получения результата андеррайтер соотносит риски и выносит окончательное решение по кредитной заявке.

При индивидуальной проверке нужно совершить процедуру анализа. То есть андеррайтер подтверждает достоверность данных, оценивает уровень дохода на основании предоставленных справок. Если имеются сомнения, то специалист вправе направлять запросы в налоговую инстанцию или работодателю.

Нередко банки подтверждают доходы из нелегальных источников или же путем звонка работодателю. На основании выше представленных данных делается вывод об уровне дохода.

Обеспечение возвратности

Одновременно с платежеспособностью андеррайтер проверяет возможность возврата с помощью обеспечения:

  1. не находится лив залоге или иных статусах заявленное имущество;
  2. действительно ли заемщик является собственником транспортного средства или недвижимости;
  3. нет ли судебных арестов на нем.

Запрос кредитной истории

Все виды андеррайтинга подразумевают запрос кредитной истории. При скоринг-системе делает это программа автоматически.

Если это индивидуальный подход, то объем информации затребует лицо, отвечающее за это действие. В этом деле запрос делается в разные БКИ, с которыми работает финансовое учреждение.

Также стоит уточнить, что у каждого кредитора имеется своя стратегия. Как правило, банк прибегает к помощи НБКИ. В нем есть сведения о каждом заемщике, кто когда-то брал кредитные обязательства. На количество баллов может влиять наличие активных обязательств и просрочек.

Читать еще:  Современные инструменты дизайнера, архитектора, проектировщика

После всех этапов андеррайтеры анализируют полученные данные и выносят окончательное решение.

Какое могут принять решение?

По результатам проверки кредитное учреждение вправе принять несколько решений:

  1. отрицательное решение. Кредитор полностью отказывает в выдаче обязательств;
  2. положительное решение. Клиент вправе воспользоваться процедурой оформления;
  3. индивидуальные условия. Выдача кредита с условиями, отличными от первоначальных.

Кого представляет из себя андеррайтер?

Если исходить из смысла данного понятия «андеррайтер», то это лицо, которое следит за рисками в определенных отраслях (страхование, банки и рынок ценных бумаг). В зависимости о сектора рынка, в котором он работает, разнится и сфера его деятельности, определение круга его профессиональных обязанностей.

Работая в банках, андеррайтер выступает лицом, который непосредственно самостоятельно принимает важные решения, которые касаются возможности клиентов платить по долгам. По факту, в обязанности андеррайтера будет входить проверка клиента, оценка возможных рисков, которые может понести банк, если выдаст кредит данному клиенту (или не выдаст).

Если речь идет об инвестировании, то андеррайтер тот человек (юридическое лицо), которое может гарантировать и непосредственно обслуживать выпуск и обращение ценных бумаг от лица и имени эмитента. В подобной ситуации, в круг его обязанностей будет входить покупка ценных бумаг эмитента и непосредственное их размещение на бирже.

Андеррайтер на рынке ценных бумаг

Андеррайтер на рынке ценных бумаг – это юридическое лицо, играющее роль посредника между компанией выпускающей акции (компанией-эмитентом) и покупателями этих акций (а это в том числе и мы с вами). Обычно в этой роли выступают инвестиционные банки. Хотя, в принципе, это может быть любое юридическое лицо обладающее соответствующей лицензией от ЦБ РФ и статусом профессионального участника рынка ценных бумаг.

Весь процесс представляет собой примерно следующее. Компания-эмитент решает выпустить свои акции, т.е. другими словами провести так называемое первичное размещение акций на бирже (IPO). Компания заключает договор с андеррайтером, а тот действует по одному из нижеописанных сценариев (в зависимости от условий, изложенных в заключенном договоре):

  1. Сразу выкупает все размещаемые акции у компании-эмитента, а затем уже реализует их на бирже с собственной наценкой. В этом случае он рискует тем, что часть бумаг продать не удастся;
  2. Обязуется продать максимально возможное число акций из выпуска (снимая тем самым с себя финансовый риск);
  3. Продаёт максимальное число эмитируемых бумаг, а кроме этого обязуется выкупить у эмитента весь остаток эмиссии (который неудастся реализовать в ходе первичного размещения) с целью последующего его размещения;
  4. Действует по принципу “всё или ничего”. Иными словами, обязуется реализовать весь выпуск бумаг. Ну а если в итоге ему это не удаётся, то он лишается своего вознаграждения.

В любом случае, здесь также производится оценка рисков, анализ деятельности компании-эмитента и установление адекватной цены акций на момент их первичного публичного предложения.

По сути своей, андеррайтинг на фондовом рынке это та же самая страховка. В данном случае эмитент ценных бумаг страхуется от того, что не сможет их разместить по своей номинальной стоимости. Вознаграждение андеррайтера в данном случае есть не что иное, как обычная страховая премия. И чем больший риск тот на себя готов взять, тем выше и размер этой премии.

В общем случае роль андеррайтера здесь сводится к следующему:

  1. Проведение подготовительного этапа (разрабатывается проспект эмиссии);
  2. Распределение эмиссии между инвесторами, сначала в форме закрытых подписок (в ходе роад-шоу**), а затем и посредством прямых биржевых продаж;
  3. Поддержание и подогревание интереса к выпущенным ценным бумагам (в т.н. период стабилизации);
  4. Информационно-аналитическая поддержка выпущенных ценных бумаг.

Зачастую бывает так, что компания-эмитент прибегает к услугам сразу нескольких таких посредников. Причиной этого может быть стремление создать определённую конкуренцию между ними, а также расширить круг своих потенциальных инвесторов (кроме этого размер эмиссии может оказаться попросту неподъёмным для одного посредника). В этом случае андеррайтеры могут временно объединяться для осуществления координации своих действий, возникает т.н. синдикат андеррайтеров.

** Роад-шоу (англ. Road show) представляет собой шоу почти в прямом смысле этого слова. По сути, это множество презентаций, званных обедов и фуршетов проводимых по всей стране (или даже в нескольких странах) специально для потенциальных инвесторов. Основная цель данного мероприятия состоит в том, чтобы вызвать максимальный интерес и тем самым поднять спрос на эмитируемые ценные бумаги.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector