Когда банки не имеют права передать долги гражданина коллектору

Берете кредит – помните о коллекторах

Как не допустить передачи долга коллекторскому агентству и что делать тем, на кого взыскатели оказывают давление?

Российские банки в прошлом году увеличили кредитование населения на 22,8%. К началу 2019 г. общий объем кредитных средств, выданных гражданам, достиг 14,9 трлн руб. 1 При этом в случае возникновения задолженности по кредиту, вместо того, чтобы тратить время и деньги на судебные тяжбы, банки часто продают долг коллекторским агентствам.

Беззаконие коллекторов, бушевавшее до принятия в 2016 г. Закона о защите прав и интересов граждан при возврате просроченной задолженности, пошло на спад, но проблема противоправности их действий остается актуальной. Коллекторы используют всевозможные способы «выбивания» долгов, начиная с угрожающих СМС-сообщений и заканчивая причинением ущерба имуществу должника и даже тяжкого вреда его здоровью.

Почему у банков нет нужных данных

• До начала обслуживания клиента банк обязан идентифицировать его, но ИНН не является обязательным атрибутом для этого, пояснил представитель Сбербанка. Банк не имеет информации об ИНН части клиентов, признал он, но долю таких заемщиков не раскрыл.
• На такую же проблему указал представитель МТС-банка: «Типовые формы и ранее содержали поле для указания ИНН, но его заполнение не было обязательным».
• Налоговый идентификатор никогда не был нужен банкам: их, как правило, интересует СНИЛС для получения данных из Пенсионного фонда, отметил президент НАПКА Эльман Мехтиев. По его словам, в 2019 году до 80% клиентов банков не предоставляли ИНН.

• Практически каждый кредитор может столкнуться с недостатком информации о заемщиках, утверждает заместитель руководителя некоммерческого партнерства «Национальный совет финансового рынка» (НСФР) Александр Наумов. «Если человек давно должен банку деньги, очевидно, что он не идет с ним на контакт, и поэтому долг передается коллекторам. По понятной причине банк не может больше получить никаких сведений о должнике от него самого: ни информацию о новом паспорте, ни дополнительную информацию об ИНН», — объяснил он.
• Проблема некритичная, просто не все участники рынка были к ней готовы, считает начальник департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников: «Банки вынуждены были решать проблемы с технологической поддержкой регуляторных изменений последнего времени (реструктуризация, резервирование), поэтому ресурсы на подобные активности у всех были ограничены».
• Запрашивать ИНН по паспортам должников можно у Федеральной налоговой службы (ФНС) через системы межведомственного взаимодействия, сообщил РБК представитель ВТБ. Банк так и поступает, поэтому не испытывает сложностей с передачей сведений о должниках в Федресурс.
• Проблемы с запросом данных у ФНС все же есть, считает Юхнин: «Судя по обращениям тех же организаций, подавляющее количество случаев — это когда должник сменил по каким-либо причинам паспорт (потерял, заменил по сроку действия), а кредитор, что называется, не в курсе». Сервис ФНС не позволяет получить ИНН по старым документам — информация о старых паспортах в ведомстве не хранится, утверждает Наумов. «А получить информацию о новом документе по данным старого паспорта в МВД банк тоже не может, поскольку такого сервиса нет в природе», — уточнил он. НСФР направил письмо в ФНС с просьбой доработать сервисы, но в ведомстве ответили, что доработка существенно увеличит время обработки запроса (оба документа есть у РБК).
• «ФНС России не отмечает каких-либо сложностей при запросе ИНН через СМЭВ (систему межведомственного электронного взаимодействия. — РБК)», — сообщила пресс-служба ФНС в ответ на запрос РБК.

В каком случае банки передают долги

Законопослушному гражданину банк одобрил кредит.

У человека есть стабильный доход и полная уверенность в том, что он сможет вносить ежемесячные платежи.

Но в жизни возникают непредвиденные ситуации, когда клиент банка лишается источника дохода. Денег нет, долги платить нечем.

Что надо делать:

1. выходить на контакт с сотрудниками кредитной организации
2. не ждать, что вопрос решиться сам собой
3. объяснить причину неоплаты
4. попытаться договориться о реструктуризации кредита

Вежливо намекните, что вы их долгое время кормили своими процентами. К любому клиенту надо, в первую очередь, относится с пониманием. Вдвоем будет проще найти оптимальный выход из создавшейся ситуации. «Игра в прятки» только усугубит положение.

Трех-четырех месяцев неуплаты достаточно, чтобы при определенных условиях долг был передан в коллекторское агентство без суда и следствия. Заемщику приходит оповещение, что дело о невыплатах кредита передано третьим лицам.

Проголосуйте, чтобы увидеть результаты

Нет, не приходилось

Да, как взыскатель

Я сам коллектор

Свой вариант ответа в комментариях

Обсуждают (37): Обсуждение

Комментарии (45)

Это прекрасно, что суд встал на ее сторону. А итог то какой? Все равно плати. Какая разница кому. Деньги взяла-взяла. Только не понятно как 35000 превратились в 800 т это вот загадка. На сколько я помню сумма долга все же не должна превышать взятую сумму в десятки раз. Вроде какое-то ограничение было установлено раньше? Хотя сейчас банки ушлые и такие лазейки придумывают

Что, у нас такая слабенькая судебная система, что банки к бандитам обращаются? Коллекторов презираю!

Там все продумано они все в связке судьи, банки и коллекторские агентства.

Я коллекторам отправляю этот списочек, после этого они исчезают. Попробуй. это всё по закону!

ЧТО БУДЕТ, ЕСЛИ НЕ ВЫПЛАТИТЬ КРЕДИТ В ТЕЧЕНИЕ 3-Х ЛЕТ

Что будет, если не платить по своему кредиту три года? Тут всё зависит от конкретных обстоятельств. В некоторых случаях после истечение трех лет можно не обслуживать свой долг на вполне законных основаниях.

ЕСЛИ БАНК НЕ ТРЕБОВАЛ ВОЗВРАТА КРЕДИТА

Общий срок исковой давности по банковским кредитам составляется три года. Это означает, что если заемщик допустил просрочку, у банка есть три года, чтобы подать на него в суд и потребовать выплаты всей положенной суммы. Однако иногда банки так не поступают по ряду причин: если долг небольшой, то банки специально не требуют возврата займа, чтобы его размер «подрос», и подают в суд на заемщика (или продают кредит коллекторам) незадолго до истечения срока исковой давности; если заемщик обещает погасить задолженность и приходит к соглашению с банковским учреждением; если кредит был выдан на незаконных основаниях и банк банально опасается судебного разбирательства; если произошла ошибка, и кредит «списали» или «начислили» не тому человеку.

Иногда банк тянет до последнего, не обращаясь в суд, даже при переговорах с заемщиком и после начисления ему немыслимых штрафов. Так сложилось, что судья обычно отменяет все санкции банка и обязывает заемщика выплачивать только тело кредита и проценты. При этом объем ежемесячной выплаты не может превышать 50% от официального дохода должника.

Таким образом, чтобы не платить заем через три года, нужно выполнение только одного условия: в течение этих лет банк ни разу не должен обращать в суд и не вступать в личный контакт с заемщиком. При этом трехлетний срок начинает свой отсчет с даты допущения первой задолженности, а не после продажи кредита коллекторам.

Если банк в течение трех лет хотя бы раз вступил в контакт с заемщиком, то отсчет начинается заново. Под контактами подразумевается письменное уведомление должника (он должен расписаться в получении письма), звонок менеджера и ответ клиента, какие-либо письменные заверения со стороны заемщика о выплате кредита и т.д.

ЕСЛИ ДОЛГ ТРЕБУЮТ КОЛЛЕКТОРЫ

Бывает, что банки продают долг заемщика коллекторским агентствам. Следует знать несколько моментов: передача долга по кредиту может быть оформлена только по решению суда или при согласии заемщика, самовольная передача запрещена и является поводом к судебному разбирательству; коллекторы могут предъявить требования только в течение трех лет, если они всё это время молчали, долг считается «списанным»; угрожать расправой или доведением до банкротства коллекторы не имеют права — в случае чего можно подавать в суд за оскорбление, угрозу убийством и т.д.; коллекторы не имеют права самостоятельно устанавливать штрафы и пени; если требуют долг, в любой ситуации лучшим способом решения конфликта для заемщика будет обращение в суд, который расставит всё по своим местам.

Как коллекторы взимают долги

Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги. Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности. Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права. Все их действия регламентируются Федеральным Законом.

Что можно делать коллекторам

Правила «выбивания» долгов коллекторами из заёмщиков регламентируются законодательством. В 2016 году был принят Федеральный Закон №230, в котором четко указано, как именно можно добиваться возврата средств.

Звонить или встречаться (по предварительному согласию) можно с 8:00 до 22:00 в будни и 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни со следующей периодичностью:

• раз в сутки;
• два раза в неделю;
• восемь раз в месяц.

Приходить и инициировать личное общение так же нельзя чаще этой периодичности и в иное время.

Чего делать нельзя

Коллекторы при попытке получить долг не имеют права заниматься вымогательством, угрозами, нанесением физического/морального вреда и прочими незаконными вещами. За это на них заемщик имеет право написать заявление в полицию, после чего придется разбираться с уголовной или административной ответственностью.

Кроме того, недопустимо звонить или приходить в другое время, кроме разрешенного, или чаще указанной периодичности. Нельзя сообщать о задолженности на работу, родственникам или другим лицам.

Должник имеет право отказаться от любых контактов с коллектором. Для этого он должен написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом в агентство либо передать лично под расписку.

Что можно и что нельзя делать коллекторам

Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством. По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий. Действия, нарушающие права граждан, незаконны:

• Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
• Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
• Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
• Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
• Проникновение в жилище должника.
• Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
• Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
• Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
• Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.

Для взыскания задолженности путем реализации имущества, коллекторы должны собрать необходимые документы и обратиться в суд. Только на основании решения суда возможно задействовать в погашении долга средства на счетах гражданина или выручку, полученную с продажи его собственности. Но данный процесс – работа судебного пристава, а не коллектора.

Редко, но всё же случается, когда уже после вынесенного судебного решения банк продаёт вашу задолженность коллекторам. Происходит это по причине того, что долги агентства выкупают портфелями. И если по халатности кого-то из сотрудников банка ваш договор затесался среди других неоплаченных обязательств, подобная ситуация вполне возможна.
Если суд вынес решение о взыскании с вас долга по кредиту, и судебные приставы-исполнители начали вычитать определённую сумму из вашей зарплаты, беспокоиться не стоит. Эти деньги зачисляются на депозит ФССП, а с него уходят в ту организацию, которая является вашим кредитором. После полного погашения задолженности вам будет выдано официальное постановление о прекращении исполнительного производства.
Если же суд обязал банк реструктуризировать кредит, а его работники после этого долг продали, такие незаконные действия можно оспорить. Эти заявления рассматриваются судами без проволочки.

Ситуация, связанная с продажей долга по кредиту, неприятная, но не патовая. Существует обширная судебная практика, изучив которую самостоятельно или обратившись за помощью к кредитному юристу, должник всегда сможет найти выход из положения. При этом все неприятные последствия от общения с коллекторами будут сведены к минимуму.