Petrovskoe-omr.ru

Петровское ОМР
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что делать, если коллекторы выкупили мой долг у банка?

Как бороться с коллекторами и избавиться от долга по кредиту

Все прекрасно понимают: если взять долг в банке или МФО и не отдавать, рано или поздно придет повестка в суд или… позвонят коллекторы. Как ни странно, судов россияне боятся меньше, чем людей этой не самой благородной профессии. И чем меньше сумма, которую вы задолжали конкретному банку или МФО, чем меньше уровень вашего официального дохода, тем больше вероятность, что взыскивать с вас долг будут не судебные приставы, а коллекторы. Кредитным организациям выгоднее продать ваш долг за бесценок профессиональным взыскателям, чем тратить деньги на судебные тяжбы.

Права коллекторов по выкупу долгов

Существует несколько причин, по которым финансовая организация принимает решение продать долг коллекторам:

  • большая неустойка;
  • мошеннические действия со стороны заемщика;
  • уклонение от любых контактов с сотрудниками организации;
  • достижение лимита по начислению штрафов за невозвращение займа;
  • непогашение задолженности в течение длительного периода времени.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ, финансовое учреждение имеет право передавать долг третьим лицам в случае невыполнения условий договора. Право на уступку долга в пользу третьих лиц чаще всего указывается непосредственно в договоре, поэтому заемщик самостоятельно дает на это согласие при его подписании. Кроме появления нового кредитора для должника все остальные условия не меняются, поэтому дополнительное согласие с его стороны не требуется.

При продаже долга оформляется сделка, согласно которой заключается договор цессии между третьим лицом и кредитором. В обязанности кредитора входит уведомление должника о переходе прав по взысканию долга новой организации. Если коллектор работает на основании агентского договора, то кредитор не меняется — все средства поступают на счет финансовой организации, а агентство занимается только взысканием долга за определенную плату.

Выкуп долгов у банка

Что делать, если коллекторы выкупили ваш долг?

Постоянные просрочки со стороны заемщика обязывают банки и МФО использовать различные способы для взыскания денег. В крайнем случае, если стандартные методы не дали результатов, то выносится решение продать долг коллекторскому агентству. С момента продажи кредитная организация перестает считаться заимодателем и теряет право требовать возврат долга. Хорошо это или плохо для гражданина, и к чему нужно быть готовым, если долг перешел к коллекторам?

На каком основании долг может быть продан?

Кредитная организация не считает целесообразным взаимодействовать с должником, если:

  • у банка нет уверенности в том, что задолженность будет погашена;
  • дальнейшая работа с заемщиком приведет к большим трудовым и финансовым затратам;
  • у кредитора нет собственного отдела по просроченным задолженностям, обычно таких подразделений нет у мелких региональных банков и МФО.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса, продажа просроченных долговых обязательств возможна. Как правило, пункт о возможности передачи долга третьим лицам уже включен в договор займа. Единственное требование – своевременное письменное извещение должника о факте продажи.

Чаще всего продают кредиты без залога или потребительские займы, долг по которым составляет меньше 300 000 рублей, то есть те, по которым невозможно взыскать собственность должника.

Когда банк обращается к коллекторам?

Законодательно не установлен срок, в течение которого банк может обратиться к коллекторам для передачи долга. Сделать это можно в любой момент, когда кредитная организация посчитает, что более не целесообразно тратить усилия на возврат долга.

На практике банки продают задолженность коллекторским агентствам спустя 3-6 месяцев просрочек, а МФО гораздо быстрее – через 1-1,5 месяца.

Читать еще:  Имущество, не подлежащее аресту судебными приставами

Как происходит уведомление должника о продаже долга?

Несмотря на то, что по закону банки обязаны уведомлять гражданина о передаче долгов, на практике они далеко не всегда выполняют это требование и никакой ответственности при этом не несут. Коллекторы в свою очередь также должны сообщать заемщику о том, что они выкупили долг, и теперь право требования принадлежит им. Если они этого не сделают, то гражданин может вовсе не платить по кредиту. Когда коллекторы не сообщили о том, что купили долг, любые их действия, направленные на получение средств от должника, могут быть расценены как вымогательство.

Долг может быть передан на следующих условиях:

  • без переуступки прав требований;
  • по договору цессии.

Если долг перешел к коллекторскому агентству, но в договоре не указана переуступка прав требования (агентский договор), то должник вправе отказаться от общения и взаимодействия с коллекторами. Согласно такому договору, агентство просто выполняет поручение банка, но рассчитываться по-прежнему следует с первоначальным заимодателем.

Если долг продан с переуступкой права (договор цессии), то коллекторы могут предъявлять требования погашения долга перед ними. Как правило, такой способ передачи применяется, если просрочка составляет больше года.

Что делать, если известили о продаже задолженности?

По закону в течение месяца после продажи заемщику должно поступить банковское уведомление, в котором указывается полная информация о компании, купившей задолженность. Что делать должнику в таком случае:

  1. Узнать название коллекторского агентства, послать запрос на предоставление договора цессии, который подтверждает законность сделки. В разговоре сотрудник агентства должен общаться вежливо, полностью назвать свое имя и название учреждения, какие-либо угрозы в сторону должника исключены. Если работники бюро превышают свои полномочия, то гражданин может обратиться в полицию или в ФССП.
  2. Узнать, легально ли работает агентство – выяснить, значится ли оно в едином реестре ФССП.
  3. В МФО или банке узнать, действительно ли долг был продан, и запросить документ с указанием размера задолженности, а также процентной ставки, суммы штрафов, пеней и т. д.

Если выяснится, что коллекторское агентство работает на законных основаниях и действительно купило долг, то лучше добровольно сотрудничать с ним. Это избавит заемщика от многих неприятностей.

С сотрудниками бюро рекомендуется вести себя учтиво и не бояться их. По сути, это всего лишь финансовые консультанты, которые в первую очередь заинтересованы в быстром возврате долга. Не стоит прятаться от коллекторов, отключать телефон или избегать встречи. Если от них поступает предложение – внимательно выслушать его, может быть оно будет выгодно для должника. Лучший вариант – честно сообщить о текущей финансовой ситуации и вместе решить, в каком размере и в какой срок должник будет делать оплаты.

Что могут предложить коллекторы должнику?

Выкупая долг, коллекторы четко понимают, что задолжавший банку гражданин находится в затруднительном финансовом состоянии. Поэтому чаще всего они готовы рассматривать различные варианты решения вопроса:

  • Предложить разные схемы постепенного погашения долга, удобные для должника. В исключительных случаях коллекторы могут пойти даже на увеличение срока выплат.
  • Согласиться на перекредитование на условиях снижения размера начисляемых процентов.
  • Если есть залоговое имущество, то помочь в его реализации, а также подготовить сопутствующие документы.
  • Дать скидку на долг. Поскольку коллекторы покупают долги с ощутимой скидкой, то и должнику они могут уступить до 20-30%. Обычно такая возможность дается при условии быстрого погашения задолженности.
Читать еще:  Условия и документы для оформления ипотеки

Конструктивный диалог и взаимовыгодное взаимодействие с коллекторами поможет быстрее избавиться от бремени долгов.

Что будет, если не платить коллекторам?

Если должник не идет на контакт, коллекторы вправе подать заявление в суд. Как показывает практика, в подавляющем большинстве случаев судья занимает сторону заимодателя или его правопреемника, ведь фактически должник нарушает прописанные в договоре обязательства.

Судебное разбирательство – это совершенно не выгодное предложение для заемщика, поскольку кроме тела кредита, набежавших процентов и штрафных санкций ему придется оплачивать и судебные издержки. Суд введет в отношении гражданина ограничения: запрет на выезд за границу, наложение ареста на собственность и т .д. Стоит ли говорить, что кредитная история будет безнадежно испорчена, то есть, в будущем человеку вряд ли дадут новый кредит на выгодных условиях.

Однако несмотря на очевидную выгоду взыскания задолженности через суд, действовать таким образом коллекторы не любят. Причина состоит в том, что им не выгодно тратить много времени и человеческих ресурсов на судебные тяжбы. Поэтому если должник готов вести конструктивный диалог, то коллекторы используют любую возможность, чтобы не подавать иск.

Что заемщику делать не стоит:

  • угрожать или хамить;
  • обманывать относительно сроков внесения оплат или их размера;
  • заявлять о том, что он не намерен погашать задолженность – это может привести к тому, что агентство подаст иск в суд;
  • лихорадочно брать новые кредиты с целью погасить долги перед коллекторами.

Оформлять займы можно, но к вопросу следует подойти очень тщательно и выбрать банк с более выгодными условиями кредитования.

В первую очередь стоит постараться найти общий язык с коллекторским агентством, действующим в рамках закона. И только если коллекторы выходят за рамки своих полномочий, то нужно будет привлекать к решению вопроса правоохранительные органы и ФССП.

Как вернуть долг коллекторам?

Несколько советов от юристов, которые помогут избавиться от задолженностей и больше не попадать в подобные ситуации:

  1. Тщательно планировать семейный бюджет. В этом хорошо помогают специальные планировщики для смартфона, в которые вносятся доходы и расходы, а также хорошо видно возможности сэкономить и увидеть ошибки в планировании.
  2. Найти возможности для дополнительного дохода. В большинстве случаев можно устроиться на работу с такими же обязанностями, но более высокой заработной платой. Кроме этого, придется работать в праздники или во внеурочное время.
  3. Продать имущество. Никто не говорит, что нужно продавать единственную квартиру, но дачу и автомобиль выгоднее будет продать самостоятельно, чем дожидаться, когда это сделают по исполнительному листу с аукциона.

Одним из вариантов списания долгов перед кредиторами и коллекторами является прохождение процедуры банкротства, которая позволяет избавиться от любых финансовых претензий.

Выкуп долга у коллекторов

Данная возможность в принципе есть у любого должника. И тут не важно, как он будет действовать. Он может лично или с помощью посредника. Выгоден вариант с посредником. Особенно если в качестве посредника будет находиться грамотный антиколлектор или же юрист. Также можно спросить у своего работодателя о том, чтобы он рассмотрел предложение о выкупе долга. Традиционно коллекторы устанавливают приемлемую цену на выкуп долга, которая позволит им окупить их затраты, а также получить небольшую прибыль с этого. Сумма кредита в любом случае будет больше, чем цена у коллекторов.

Кто и когда обязан уведомить должника

Порядок уведомления заемщика о передаче кредита взыскателям регулируется ст. 9 Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016г, а также ст. 385 ГК РФ.

Читать еще:  Как правильно прошить в 3 дырки рабочую программу учителя

Согласно нормам ГК РФ, направить сообщение о переуступки прав требований может новый или прежний кредитор. До момента получения уведомления заемщик вправе не исполнять обязательства перед новым взыскателем.

Должник считается извещенным надлежащим образом при получении заказного письма с уведомлением. Оповещения через СМС, по телефону или в социальных сетях не имеют юридической силы и не влекут обязанность по погашению займа новому кредитору.

По истечению срока хранения письмо будет возвращено отправителю, и он сможет доказать в судебном процессе, что предпринял попытки соблюдения норм действующего законодательства.

Выкуп долга у коллекторов

Такое право есть у заемщиков, причем они могут действовать как самостоятельно, так и через посредника. Последний вариант лучше, особенно если в этой роли выступят специально привлеченные антиколлекторы или юристы. Можно попросить и своего работодателя выкупить долг. Выкуп долга, как и в случае между банком и коллекторами, оформляется договором цессии. Обычно коллекторы устанавливают такую выкупную стоимость, которая позволяет покрыть затраты на выкуп долга у банка и получить некоторую прибыль. Но ее размер все равно будет гораздо меньше, чем объем задолженности.

В качестве альтернативного варианта выкупа долга нередко используется схема, по которой должник соглашается на частичное погашение задолженности с прощением долга в остальной части. Такой способ – нечто среднее между реструктуризацией и выкупом обязательства. Его преимущество – отсутствие необходимости в заключении договора цессии. Все решается по согласию сторон. Но важно, чтобы для реализации этой схемы было подготовлено письменное соглашение, причем юридически безупречное. Иначе есть риск, погасив долг, остаться по-прежнему должным.

Преимущества выкупа долга через своего представителя

Кроме того, что коллега или родственник может «простить» заемщику сумму долга, очевидны дополнительные выгоды для должника:

  • освобождение от выплаты штрафов и пеней;
  • возможность избежать общения с коллекторскими агентствами;
  • исправление кредитной истории — в Бюро кредитных историй перестает поступать информация о просрочке, что постепенно улучшает кредитный рейтинг, при условии, что последующие обязательства будут исполняться своевременно;
  • возможность избежать судебных разбирательств по взысканию долгов;
  • меньший период восстановления кредитного рейтинга, чем при работе через коллекторское агентство.

Некоторые банки самостоятельно предлагают проблемным должникам найти цессионария и выкупить долги, даже без отзыва лицензии или банкротства. Эта информация встречается на некоторых тематических форумах. Если клиент находит подходящего представителя и возвращает в банк до 20-50% в счет закрытия долга, то кредитор прекращает начисление неустоек и закрывает долги.

Такая практика возможна даже на этапе досудебного разбирательства. Нередко издержки на передачу дела в суд и его ведение для банка более обременительны и затратны, чем выкуп долга под меньший процент. Тем более что оговоренную сумму финансовая организация получает сразу. Если заемщик дает свое согласие на разрешение конфликтной ситуации на выдвинутых банком условиях, следует обязательно получить справку об отсутствии обязательств перед кредитором и убедиться в отзыве дела из суда.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector